麦肯锡报告:金融科技初创公司全面冲击银行业 美军发对俄作战册

麦肯锡报告:金融科技初创公司全面冲击银行业   本文由钛媒体编译自麦肯锡的行业分析报告,作者 Miklos Dietz、Somesh Khanna、Tunde Olanrewaju、Kausik Rajgopal,若离 翻译,Joyce 编辑。   银行历来是最能抵制新科技“搅局”的商业领域。自11世纪英格兰发行人类史上首笔置业抵押贷款以来,银行就凭借多条“护城河”建立了强大的行业帝国(钛媒体注:这是巴菲特对竞争优势的比喻说法,“伟大的企业必须有伟大的护城河”)。而且,由于消费者惯于接受既有的金融服务,通常迟迟不愿更改自己的金融服务供应商,所以即便在市场动荡时期,银行与保险业的老品牌也一直坐稳地位,根基从来没有丝毫动摇。   于是,银行业形成了防御性的经济体系,建立起适应性强的商业模式。过去几十年,银行也乘了两大利好的东风,一是去监管潮流(始于1980年美国通过《储蓄机构放松管制和货币控制法》(Depository Institutions Deregulation)的时期),二是人口红利(例如婴儿潮一代逐渐年长,进入个人收入的巅峰期)。1984年到2007年里,美国银行的平均股本回报率(ROE)达到13%。上一次高科技掀起银行业波澜的时候,主要是因为因特网商机方兴未艾和互联网泡沫膨胀。   那八年间,从电脑服务公司网景(Netscape)首次公开募股(IPO)到eBay收购美国最大移动支付平台PayPal,不下450位“新星”向传统银行的地位发起挑战,他们涉及的领域包括数字货币、钱包、网络等多种新型业务。然而直到今天,只有不到5位挑战者幸存,发展成为独立的实体公司。虽然PayPal就是这极少数幸存的例外,但在很多方面它都证明了这一铁律:颠覆银行的统治谈何容易。   然而,传统银行占绝对优势的形势现在正在改变。我们对金融科技(以下简称fintech)领域企业的研究发现,这一领域的初创公司已突破2000家,而2015年4月1日还只有800家。金融科技业公司无疑在大行其道。(见图表1)   过去五年,金融科技领域吸引了全球将近230亿美元风投和面向成长期企业的增长型股权。这一数字还在迅速增长:仅2014年就高达122亿美元。(见图表2)       金融科技创业的好时候   那么,我们现在要问一个互联网泡沫繁荣时期也问过的问题:这次有什么不同?在很多方面,现在的情况都和过去没什么不一样。站在一些更根本的角度看,这次的确有所不同。历史并不是在重复自己,但它会按类似的节奏上演新剧情。   过去环绕银行的那些“护城河”没有变,银行对如今的经济体系依然很重要,而且无可替代。他们仍然受到严格监管。他们很大程度上垄断了信贷保险和风险承担的市场。他们是储蓄的主要存放地,依旧是全球最大支付系统的门户,也仍然吸引着大批贷款申请。   但有些事已经变了。首先,金融危机对银行系统的信誉产生负面影响。其次,随着移动设备普及,银行此前享有的实体分销优势开始减小。智能手机创造了支付的新范式,让消费者能得到充分的个人化服务。此外,可广泛接触且全球透明的数据大量增加,高效计算能力的成本同时大幅减少。正如一位金融科技业的创业者所说:“1998年,我成立金融科技企业要做的第一件事就是去买服务器。今天,我不需要这么做了,因为可以利用公共的云服务扩大企业规模。”   人口结构也发生了剧变。如今,仅在美国就有8500万“千禧一代”,这是数字化的一代,他们比互联网泡沫时成年的4000万“X世代”开放得多,因此会考虑更换新的金融服务供应商,而不是固守父母存钱的银行。金融科技业者面临的重大机遇是,消费者开始脱离传统媒介:麦肯锡的2015年全球银行业年度评估报告预计,银行业来自发起与销售的股本回报率为22%,比单纯发放贷款的股本回报率高得多,后者只有6%而已。   金融科技创业挑战者:六大成功武器   现在的形势不同于互联网泡沫期了,但金融科技企业的倒闭率仍然可能居高不下。不过,从少数例子来看,如果那些公司专心主打零售市场,或许有所突破,打造可持续的业务,有望给某些金融服务领域带来深刻的变革,最终领先于那些在泡沫时取得成功,却业务分散、大多不成规模的公司。   银行若不采取任何转型,到2025年,占银行业营业收入10%-40%的五大零售银行业务――消费者融资、抵押贷款、向中小企业贷款、零售支付和财富管理就可能面临风险。挑战者们可能打响价格战,挤压行业的盈利空间。   我们认为,如果要占据优势制造上述影响,拥有以下六大成功特质的初创公司将能冲出重围:   赢得客户的商业模式更优越   金融科技初创公司也必须积累客户,这是对所有白手起家的企业来说最重要的一个资产。银行已经拥有客户,而新手们必须敢砸钱才能赢得客户,没有省钱的捷径可走。有这么一个适用于任何电子商务企业的规律,同样适用于这些金融科技初创:随着时间流逝,毛利增长的同时,电商争取客户的成本会下降,这就是对企业扩张能力的关键测量指标。   在互联网泡沫期,拥有大量客户的eBay就把PayPal吸引客户的成本降低80%以上。这一次,金融科技业的挑战者也要寻找有效利用成本吸引客户的方法。在POS支付领域,Poynt and Revel等多家初创公司就正在努力把握行业裂变的机遇,因为随着美国三大支付领域巨头崛起(Europay、MasterCard和Visa,它们也是全球芯片借记卡和信用卡交易的标杆),POS更新换代的周期由此加快。这些挑战者试图利用Europay等收单处理机构的分布网及其他同现有商家建立关系的机会,尽可能以更快的速度、更低的成本将商家发展为自己的客户。   阶梯式削减成本   实体分销优势日渐削弱,使得阶梯式的成本削减成为最有颠覆潜力的挑战者最突出的特质。比如,许多金融科技贷款机构比银行的成本低400个基点,因为前者没有传统实体分销的成本。此外,在处理贷款申请的成本和时间方面,这一点也让金融科技企业能给客户大量实惠。   创造性使用数据   使用数据也许是金融科技最令人兴奋的地方。举例来说,多家金融科技企业都在实验新的信用积分方法,比如观察信用记录较少或者根本没有记录的国际学生在大学上课和主修专业的情况,或则根据社交网络的数据评估用户信用。许多这类实验注定会以失败告终,面临着信用和经济周期的压力测试。(经济景气的时候,根据不同的审批标准提供信贷并不困难,难点在于在经济不景气的时候,贷款就不容易收回。)但是,大数据和先进的分析法提供了改变现状的可能,它们能预计“下一步最佳做法”,懂得客户需求,通过手机、可穿戴设备等新媒介来提供金融服务。   银行的信贷审批往往以案例法的思维进行,严重依赖先例经验的指导。现在的世界已经不同,过去两年内数据激增,产生的新数据占全球数据总量的90%以上。在这种环境下,新的数据实验有望以新方式催生新产品、新服务。   瞄准特定客户寻找突破   最成功的挑战者不会一开始就妄想革了整个银行业或者信贷领域的命。他们会有组织、有纪律、有重点地挑选突破口,找到有可能向他们倒戈的客户。在线理财管理平台Wealthfront就以千禧一代为目标客户,抓住他们更喜欢自动化而不是理财顾问的特点对症下药。   网贷公司LendingHome将目标锁定在房产投资者,他们更希望加快周期、有效利用抵押贷款的成本。纵观金融科技领域,三大类客户――千禧一代、小企业和得不到足够银行服务的人――尤其容易成为大家争取的对象。这些客户人数庞大,对成本敏感,接受远程配送和分销。他们给创业公司提供了巨大的商机,可帮助这些企业建立持续扩大创造价值的业务。   利用现有基础设施   成功的挑战者会采取“合作竞争”(coopetition)的做法,即在竞争中合作,寻找方法加入银行业现有的生态系统。网贷平台Lending Club的信贷供应方是总部位于美国盐湖城的银行WebBank。PayPal的合作伙伴富国银行(Wells Fargo)也是帮助自己争取商家的推手。   成功的企业也会遵循同样的方法,找到与银行合作的方式,比如吸收那些银行未能提供足够服务的客户,或者由合作的银行提供信贷,提供saas来吸引小企业客户。苹果的手机支付功能Apple Pay也是范本:由支付网络提供将令牌化技术(tokenization),通过与银行合作提供更好的数字钱包客户体验。   管理风险和利益相关者监管   金融科技业挑战者大多不在今天的监管范围内,可一旦他们拓展到一定规模,就必然会吸引监管者的目光。要是在发展业务时忽视监管,企业就为自己埋下了祸根。监管机构可绝不姑息企业在反洗钱、合规、信贷相关的差别性影响、了解客户等问题上的过失。和不重视这类问题的同行相比,那些能够培养这类管理能力的企业会更有机会获得成功。   从更大范围看,监管是左右金融科技能在多大程度上带来颠覆的关键因素。虽然不可能改变总体方向,但监管可能会影响颠覆的速度和程度。假如连业内领先公司都存在网络安全问题,就肯定会招致监管机构更强有力的干预。另外,这种影响也因不同国家而异,因为不同的监管方立场各异。比如英美地区对数据使用的监管就和其他欧盟国家不同;欧洲的支付系统指令要求银行向非银行类机构开放自己的应用程序接口;巴西对P2P网贷的监管也不如一些亚洲市场严格。   与其他任何一个市场的颠覆者一样,最终考验新公司成败与否的关键是,能否将上述六大特质融会贯通,开创一种可持续的商业模式。正如实体店面对亚马逊没什么用处,一种成功的商业模式要从根本上改变竞争,以不同以往的方式推动营收增长。例如,数据优势可能比分销网络更重要,营收也不能依靠传统银行业先扩张后收费的商业模式。金融科技业的失败率可能很高,但少数赢家将具有商业模式上的优势,以此保证自己能够经受经济和信贷周期的洗礼,树立经久不衰的品牌。   银行守业者:六大必不可少的数字利器   今天的银行面临金融科技的众多干扰。乐观派的观点认为技术正蓬勃发展,移动性是改变局势的关键因素,大量资本也已经投入金融科技业。银行或将试图彻底无视该领域的“噪音”,也可能感到恐慌并反应过度。我们建议他们走中间路线,将注意力用于分辨噪音,找出其中真正重要的信号。   具体地说就是,银行不应过多关注金融科技业的个人,更应看重这些挑战者代表的力量,然后自己学习研发、乃至通过收购来获取那种能够面向数字化未来发展的能力。(见图表4)   全面数字驱动,运用洞察力和分析观点   无论是已经拥有数据和分析能力的金融科技初创,还是大型的消费者生态系统(如苹果、Facebook和谷歌),还是一些更加进取、拥抱新事物的金融机构,都在开辟多个领域的新战场,包括赢得客户、客户服务、提供信贷、通过交叉销售增进客户关系、顾客维系、提高客户忠诚度等。以银行业最大的“护城河”信贷提供为例,海量交易数据、承保、为客户提供信誉评分等,这些都是银行几百年来苦心培养并利用的独有资产、技巧和能力。 […]

北京春节遇“空城”烦恼 劳动力候鸟式迁徙待破解-中新网 周杰伦跪地半小时 日媒曝光毒气岛

北京春节遇“空城”烦恼 劳动力候鸟式迁徙待破解-中新网   中新网北京2月7日电(张尼)春节到来,北京街头的人流车流日益稀少,多数外来务工人员已经跟随春运返乡大潮离开这座超级大都市。公交不挤了,道路不堵了,可不少人还没来得及享受“空城”带来的惬意,就不得不面临饭馆、商铺歇业、快递大幅“停摆”等诸多不便。“空城”,让人欢喜也让人忧,而这矛盾背后则反映出了城市迅速膨胀后面临的发展困境。   小商户纷纷歇业 居民生活遇不便   “就剩这点货了,今天是最后一天,卖完就回家。”距离除夕还有三天时间,西城区三里河三区内的一个小菜摊迎来了年前最后一个营业日。   菜摊摊主是个河南籍小伙子,他告诉中新网(微信公众号:cns2012)记者,晚上收了摊他要准备回老家了,年后再回来。和他同在一个小区内经营的不少商贩早在前几天就已经歇业返乡了。   伴随着商户纷纷关门,不少居民的生活也受到影响。家住该小区的成女士告诉记者,自己一到春节就得为买菜的事情犯愁,以往下楼就能买到菜,春节时要跑到更远的超市,并且菜价高出不少。   “每到春节前我家都要囤不少菜,为的就是减少外出去超市买菜的频率,省去一些麻烦。”成女士说。   而家住朝阳区的“80后”上班族杨颐最近也开始为吃的事情发愁。平时早出晚归的她很少在家做饭,一日三餐经常在外面解决,或叫外卖送上门。不过,节前她所在的小区以及单位周围有不少外地老板经营的饭馆都关了门,这下吃饭成了麻烦事。   “我们小区周围一半多的餐馆歇了业,有些节前一周左右就关门了,在外就餐挺不方便,只能等节后才能恢复正常生活。”杨颐说。   用工荒凸显:快递大幅“停摆”保姆身价飞涨   除了饭馆等小商户关门,近期,快递、家政等服务行业的“用工荒”也困扰着不少市民。   春节前,记者致电圆通、中通等快递公司在北京的部分网点,发现已无工作人员接听电话。另据中新网此前报道,中通、申通、韵达、圆通等快递的部分网点均表示,在2月初已经停止收件,要寄送快递得等到2月15日。而顺丰快递虽然在春节期间正常营业,但是每单要加收10元服务费。   “春节期间我们送货速度有可能要受影响,虽然有人值班,但是很多人还是回老家了,送货具体慢多少就不好说了。”一位京东快递工作人员对中新网记者透露。   除了快递大幅“停摆”,春节期间的家政市场也闹起了“用工荒”。临近除夕,记者以“找保姆”为由咨询北京多家家政中心发现,不少已经提前歇业,一些尚在营业的中心,保姆也几乎被预定一空。   “我们这里目前只剩下两三位保姆了,市场现在供不应求。”位于海淀区双榆树小区的某家政中心工作人员在电话中告知中新网记者。   另外,春节期间保姆的身价也一路飙升。位于西城区的一家大型家政中心的工作人员对记者说,照料一对全自理老人的住家保姆,平时月薪在3000元左右,而春节期间的工资最高可能达到5000元左右。钟点工初一到初三期间的工资也是平时的双倍,为50元每小时。   在北京从事了4年家政服务的辽宁籍保姆曾贵菊也向记者证实,春节期间雇主普遍要向保姆多支付1500到2000元作为过节费,也有一些大方的雇主为了留住保姆会开出双倍工资。 2016年春运期间的北京西站。张尼 摄   大城市劳动力“候鸟式”迁徙难题待破解   其实,每年随着春运启动,“北上广深”这样的大城市都会上演“空城计”。   根据“高德地图”联合全国多家交通管理部门近期发布的《2016年春节出行预测报告》,全国10大人口短暂迁出量最高的城市中,位列前五的分别是北京、深圳、上海、广州、苏州。有媒体援引北京铁路局的消息称,截至2月5日18时,春运13天以来,北京铁路局共发送旅客1071.25万人,北京四站发送旅客共计 603.87万人。   而另据“高德地图”早前发布的“春节期间拥堵下降最大城市榜”显示,春节期间,全国“堵城”减负程度前三甲为深圳、广州和北京。   一方面,城市好不容易迎来“瘦身减负”,一方面却又要面临“用工荒”难题,这样的矛盾恰恰反映出了超大城市迅速膨胀后面临的发展困境。   “每逢春节,中国一线城市劳动力就出现‘候鸟式’大迁徙,这说明目前中国劳动人口就近、就地就业的比例偏小。”中国劳动学会副会长苏海南接受中新网记者采访时表示,导致劳动力“候鸟式”大迁徙的根本原因是,外来人口没能够真正融入大城市,他们的“根”还在千里之外的家乡。   “基本公共服务未实现均等化,是阻碍外来人口融入城市的主因。”苏海南强调,很多人还面临住房压力、看病难、子女就学难等问题,如果这些问题能够得到解决,一线城市春节期间的“空城”现象就会得到一定程度缓解。   但苏海南强调,虽然需要促进外来常住人口融入城市,但一线城市也并非越大越好。针对近期“北上广”等特大城市纷纷提出人口“天花板”的控制规划,苏海南指出,大量外来人口涌入“北上广深”,是基于这里的就业和发展机会明显多于其他地方,这说明资金、技术、信息等各种生产要素都过于集中在这样的一线城市。   “大城市可以根据自身发展测算并设定一个人口红线,但更重要的是政府应将资源合理配置到二、三线城市乃至农村,让人们在二、三线城市或者农村就能找到用武之地,这才是解决问题的根本出路。”苏海南说。(应受访者要求,文中部分人物为化名)(完)相关的主题文章: 英超两队欲购巴萨后防废柴 拜仁铁卫盼搭档梅西-搜狐体育 西乡沃尔玛砍人 河北传销组织聚会 Taichung restaurant explosion []_ Taichung restaurant explosion video _ restaurant explosion is goin 辽宁舰抵达香港 寝室床上跌落身亡 全城穿旗袍展现什么软实力 奥迪为广告道歉 44岁女子假扮女大学生 网上诈骗30余万元 冯小刚赞吴亦凡 […]

李映辰:美元继续反弹修正 关注夜间联储纪要 新疆战士巡逻遭狼群包围 日本影帝承认出轨

李映辰:美元继续反弹修正 关注夜间联储纪要   美元指数:   美指小幅走高,力度有所放缓。日线图上看,价格连续三天反弹,但高位下跌的主趋势延续,价格远离100.00的关口位,MACD显示空头动能仍然占优。4小时图,美指连续发生较为有力的上调,均线系统被小幅刺破。小时图,道氏高点被小幅升破之后,美指有进一步上行的风险,今天仍可选择相对弱势的非美货币以做空为主。   欧系货币:   欧元短线连续创出新低,但幅度十分有限。日线图,虽然发生了一定程度的下调,但汇价保持上攻节奏。4小时图,均线系统的依托位和道氏低点支撑1.1160双双被刺破,MACD显示空头动能充盈,欧元面临进一步下落的风险。小时图,当前虽然没有构筑出良好的次要节奏,但由于下跌趋势已然形成,预计欧元小幅调整后将以继续走弱的节奏运行。 英镑   英镑盘整过后强力走弱。日线图,均线系统保持压制的状态,尽管此前的反弹力度强劲,但整体并没有改变下跌的客观方向。4小时图,经过此轮下跌,空头动能明显占据主导。目前需警惕汇价走出abc结构调整的风险,短线做空仓位仍然要轻。小时图,今天存在入场做空的机会,止损放在1.4370,目标看向1.4170一线。   商品货币: 澳元   澳元连续冲高之后下落调整。日线图上看,汇价在试图收复前方的大阴线下跌,上方道氏高点阻力在0.7385,澳元有望向此位置发起冲击。4小时图,汇价仍在围绕均线反复穿越,目前操作只能顺短线力度小仓入场。小时图,下方明显支撑在0.6970,澳元仍有较为广阔的下跌空间,今天可小仓做空,止损放在0.7150,目标看向0.6990,只属于测试单的性质。   亚洲货币:   美日继续在对此前的下跌进行修正。日线图,115.55的大级别道氏低点支撑已被跌破,美日的中长线涨势遭遇挑战。汇价连续反弹上行,但空头动能仍然强劲。4小时图,由于均线系统压制排列,后市仍有走低的风险。小时图,美日有望重新展现出一定的下跌力度,今天继续观察113.00,跌破后可选择小仓做空,目标看向前低。   综合来看,短线英镑的跌势较猛,此外还可关注澳元的下落强度。   今天重要财经数据及热点事件:   17:30 英国12月三个月ILO失业率,前值5.1%   17:30 英国1月失业率,前值2.3%   17:30 英国1月失业人数变化,前值-0.43万   21:30 美国1月新屋开工月率,前值-2.5%   22:15 美国1月工业生产月率,前值-0.4%   明天:   03:00 美联储联邦公开市场委员会公布1月28日货币政策会议纪要   08:30 澳大利亚1月失业率,前值5.8%   08:30 澳大利亚1月就业人数变化,前值-0.1万   09:00 美联储理事布拉德讲话   09:30 中国1月生产者物价指数年率,前值-5.9%   09:30 中国1月消费者物价指数年率,前值1.6% 新浪声明:新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。相关的主题文章: fxpro市场风险厌恶情绪重新升温 吐槽医院食堂被拘 为儿子种出百草园 历届nba全明星得分王 张大帅榜首16年泡椒41分-搜狐体育 泰方全面搜捕英拉 火箭正式签下周琦 桑德罗训练受伤战拜仁存疑 替补神锋渴望留尤文-搜狐体育 国足2-2叙利亚 日本间谍无罪获释 缅媒:昂山素季曾与军方探讨其出任总统 杨童舒豪宅被毁 曝四川女幼师上课讨论不雅问题 回应:被黑了-搜狐新闻 1男39女毕业照 […]

春节后2月份即将影响a股市场的九件大事(附受益股) 运钞车被劫匪炸开 美女14年未剪发

春节后2月份即将影响A股市场的九件大事(附受益股) 新浪财经Level2:A股极速看盘 新浪财经客户端:最赚钱的投资者都在用   中国股市春节前往往会下跌,节后则常常会上涨,这几乎成为了一种规律,被广大股民戏称为春节前“播种”,春节后“收割”。2016年春节后,股市会迎来一场大丰收吗?在此,我们梳理了2016年春节后可能影响市场的9件大事,以飨读者。   2.20   事件1:第47届YACA春季动漫画展暨颁奖典礼   影响板块:网络游戏   影响个股:博瑞传播、盛天网络、迅游科技、中青宝、完美环球、世纪华通、世纪游轮、中信国安、骅威股份、中技控股   2.22   事件2:世界移动通信大会   影响板块:通信设备   影响个股:盛路通信、信威集团、中天科技、浙江东方、华工科技、零七股份、烽火通信、中信国安、富春通信、汉缆股份   2.23   事件3:2016年迪培思广州国际LED屏及LED发光技术展   影响板块:节能照明   影响个股:士兰微、飞乐音响、万润科技、方大集团、深桑达A、和而泰、福日电子、木林森、艾比森、利亚德、南大光电   2.25   事件4:广东互联网金融博览会   影响板块:互联网金融   影响个股:君正集团、广电网络、三联虹普、大智慧、匹凸匹、生意宝、天成控股、盛屯矿业、天源迪科、皇氏集团、商赢环球   事件5:2016第七届中国(广州)国际医疗器械展览会   影响板块:医疗机器   影响个股:迪安诊断、尚荣医疗、戴维医疗、华润万东、凯利泰、福瑞股份、东软集团、和佳股份、迪瑞医疗、美亚光电、天华超净   事件6:第八届年度IIF G20会议――“中国主席国G20议程”   影响个股:哈高科、长江投资、完美环球   2.26   事件7:2016年抗体药物及新药研发高峰会   影响板块:生物医药   影响个股:开开实业、亿帆鑫富、未名医药、美康生物、博腾股份、安科生物、北陆药业、中源协和、国农科技、丽珠集团   事件8:2016年细胞免疫治疗产业高峰论坛   影响板块:基因测序   影响个股:迪安诊断、安科生物、商赢环球、北陆药业、中源协和、空港股份、丽珠集团、戴维医疗、荣之联、新开源   2.28   事件9:第七届信息技术与教育国际研讨会(CITE 2016)   影响板块:在线教育   影响个股:天舟文化、珠江钢琴、世纪鼎利、全通教育、立思辰、和晶科技、明牌珠宝、星网锐捷、万达信息、大连控股 新浪声明:此消息系转载自新浪合作媒体,新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。 进入【新浪财经股吧】讨论相关的主题文章: 搭最强版骁龙820 国行s7 edge跑分134704 躲深山5年被抓 公务员醉驾不立案 欧文49分詹姆斯三双 霍乐迪琼斯69分鹈鹕胜骑士-搜狐体育 外卖小哥蒙面送餐 特朗普或解除禁令 女子20年前被诊断成精神病背上骂名 遭亲朋远离 劝退小三暴利生意 术后纱布遗留体内 The latest […]

新型农民种田年纯收入10多万:忙半年玩半年 焦恩俊女儿遭骚扰 小米校招风波道歉

新型农民种田年纯收入10多万:忙半年玩半年 “新型农民”王泉林承包的土地。刘成良 摄 上海奉贤区庄行镇的农村。刘成良 摄   原标题:三个家庭构成的乡村生活图景   刘成良《中国青年报》(2016年02月18日05版)    核心提示   “一到过年农村就出新闻”。今年春节,“上海姑娘”点燃了网上舆论的一把火。也许“上海姑娘逃饭”是虚假的,但“上海姑娘”所逃离的村庄却是现实存在的。于是,一场有关城乡差距、乡土沦陷与希望的争论沸反盈天。   在一些网络帖子中,乡土中国的负面被“标题党”无限扩大。今天,本报刊登一组华中科技大学中国乡村治理研究中心4名博士生的观察文章,让我们看到一幅更加真实、复杂多元的乡土中国变迁图景。   不知从何时起,乡愁成为了一种文体,春节前后总能在社交网络中看到各种思乡怀亲的文字。故乡是最能撩拨起游子心弦的那弯明月,尤其是长大后,离家越远,越能感受到那份思念。   乡愁文字,大都出自返乡的游子。返乡过程中,城乡对比的差距更能激起他们的感慨。虽然国家在经历着快速的城镇化,但在很大程度上,乡土社会依然是很多在外漂泊者的故乡。思乡怀亲,如果少了泥土芬芳,就缺少了凛冽的厚味,无论如何谈起乡愁,总是没有味道。   作为农村社会研究者,我每年至少有三分之一的时间奔走在他人的故乡,奔走在变迁中的乡土中国大地,从南到北,从东到西,对于乡土社会,也有了更多的认识和了解。   在乡愁的故事中,不能仅仅有回乡的游子,也要有我们这些故乡的他者。   追寻着调研的足迹,我选择了过去一年中几个调查地的小故事,有的是村民奋斗的故事,有的是农民进城中家庭的发展轨迹,也有的是琐碎的家庭生活。这些仅仅是各地农民生活的片段,组合在一起却是一幅乡土社会变迁的图景。这些故事或喜或悲,都真切地发生在乡土大地上。   新型农民王泉林   “现在我每年差不多忙半年、出去玩半年。我喜欢旅游,去年我去了香港、澳门和越南,本来还想去泰国,有点事情就回来了,只能今年忙完再去了。”湖北沙洋县的种田大户王泉林这样说。   虽然王泉林现在的日子过得很潇洒,谁能想到他家在5年前还是贫困户,只是近两三年才发生了翻天覆地的变化。   王泉林以前在外打工修理摩托车,妻子在家种田。两人育有一女,日子虽然并不富裕,也算小康之家。然而,一场突如其来的变故改变了这个家庭的发展轨迹——王泉林的妻子得了尿毒症。王泉林要回家照顾妻子,无法继续在外面打工赚钱,家庭经济状况越来越糟。   不得已,王泉林只能回到家,一边种田,一边照顾妻子。   2010年,他流转了20多亩耕地,希望通过增加种植面积来增加收入。除此之外,王泉林还购置了一台小型收割机、在网上买了一台二手的东方红旋耕机,除了自家使用,也给其他农户提供农机服务赚钱。后来,王泉林总共耕种60多亩土地。   2012年,妻子因病去世,家里就剩下他和在外打工的女儿,以及一大堆债务。   究竟是继续在家种田,还是到外面打工?王泉林面临着选择。   考虑到自己的年龄,王泉林觉得在农村还是可以做出一番事业来。他又流转了80多亩土地,将经营面积扩大到150亩左右。与此同时,他还购置了齐全的农机:2013年花6万多元新买了一台收割机(之前已换过两台);2014年花三四万元买了一台高频插秧机(之前用手扶插秧机每天最多能插十多亩,现在每天最少能作业三四十亩);花3000多元买了一台收谷机,只要推着收谷机从晾晒的谷子上走过,就可以将谷子装进袋子。   在农业生产中,王泉林感到了极大的乐趣:“现在开着插秧机插秧,就像打游戏一样,非常过瘾。”从耕田、播种,到打药、浇水,再到收割、晾晒,基本上都是他一个人在田里劳动。2014年,他的纯收入有10多万元。当年秋天,收割好水稻、种上油菜之后,王泉林就开始了自己的旅行。   对于现在的生活,他觉得很充实、很满意。因为经营得好,王泉林建立起了信誉度,周围很多外出务工的人都会找到他流转土地,“老百姓既不想卖房,也不想卖田,让别人种着,不撂荒就行”。因为经营的规模大了,购买农资时王泉林也有了谈判的能力,“现在肥料、种子都是别人送上门,找我的农资商像竞标一样。”   像王泉林这样的农民并非个别现象,仅他所在的村民小组,还有4个种田大户。   2000年以来,农村劳动力大量外出务工,村里的年轻人少了,村庄的活力也不如以前,但是这并不意味着农村没有了发展的空间。以往是因为务工机会的稀缺造成大量剩余劳动力滞留在乡村,如今全国劳动力市场形成后,农民可以自由地在城乡之间寻找适合自己的发展机会。与此同时,村庄里的发展空间也随着劳动力大量向外转移而逐步显现。王泉林能够在村庄中获得发展机会,不正是因为村里大量人口外出务工吗?   更关键的是,没有政府和资本等外力的干预,农村自发的土地流转形成了一个相对合理的市场价格,这就让留在村里的农民有了扩大农业生产的机会,他们完全可以通过土地自发流转获得不低于外出务工(甚至更高)的收入。像王泉林这样无法外出务工的人也因此能够获得摆脱贫困的机会。   安徽农民在上海:逐梦者,抑或漂泊者?   之前从未到过上海,因此对上海的农村充满了想象。上海的繁华让人觉得那里的农村应该比中西部的县城要好很多,但到了那里才发现,即使在上海,也有很多破败的乡村。   不过,与中西部破败的农村不同,上海农村的破败大都是因为那里的原住农民都已经进城,农村不过是大多数上海农民儿时的记忆。上海破败的农村隐藏着许多外地农民的梦想——他们背井离乡,在上海农村的一隅,寻找家庭发展的希望。   在上海农村的奋斗者中,来自安徽的农民最多,因此在上海郊区随处可见安徽特色的餐馆。除了来上海务工,还有相当大的群体在这里务农,以至于产生了与“农民工”一词相对的“农民农”的概念。   他们大都是夫妻或举家来到上海郊区的农村种粮或种菜。有的人实现了在这个城市户籍的转变,但是大多数人都是在漂泊几十年后回到故乡。   李新雨的家庭就是众多漂泊的家庭之一。   李新雨是安徽临泉人,今年39岁。1994年,他大学毕业后到上海跟随父母打拼。当时李新雨的爷爷奶奶、父母和姐姐一家人经亲戚介绍,开始在上海闵行区马桥镇一个村以每亩600元的价格租了30多亩地种蔬菜,一家人住在村里提供的免费仓库,一年忙到头,没有雇工,每亩地纯收益2000多元。过了两三年,村里土地被征收,一家人就搬到了另外一个村,在那里又租20多亩地种菜。后来发现煤球生意比较好,就向村里租了两亩地,投资了三四万元开了煤球厂,专门给小摊小贩供应煤球。煤球厂差不多做了有10年。后来,李新雨的弟弟高中毕业后从老家到上海一起打拼。   2008年,煤球厂不做了,李新雨家里已经攒下了二三百万元,他们又借了100多万元,向村里租了15亩土地建仓库做物流生意。仓库面积有7000多平方米,当时和村里的协议是仓库15年之后归村里所有,到期后享有优先使用权,做物流生意每年差不多能够净赚四五十万元。   2011年,仓库所占土地也被征用。因为手续不全,仓库被定性为违章建筑,李新雨家总共得到了700多万元的拆迁赔款——如果按照正式厂房来赔款,赔偿数目则在1000万元以上。   赔偿款在家庭内分了之后,父母回老家养老,剩下李新雨和弟弟在上海继续打拼。弟弟拿到赔偿款后到青浦区做物流生意,每年收入四五十万元,还在那边买了房子。李新雨也带着自己那部分钱到奉贤区南桥镇继续做物流和代理生意,现在每个月的收入两万多元。但李新雨还在不断寻找新的投资机会,想重新找一个地方种菜。   李新雨已经在上海打拼了20多年,有了自己的事业,和同时出来的老乡相比,他和弟弟基本上算是成功者。尽管如此,李新雨仍然觉得自己是个农民,他觉得自己仍然游离于上海这座城市之外:“变成上海人,何止困难,简直比登天还难”。   李新雨2001年结婚,娶的是老家的媳妇,婚后生了3个小孩,两个大的是儿子,大的13岁,小的11岁,最小的女儿才3岁。孩子们原本跟着他和妻子在上海生活,但到了儿子读初中的时候,妻子带着孩子回到老家县城去念书——因为小孩无法在上海读高中,也无法参加高考。一家人只能分居两地。   李新雨始终没有在上海买房。房价便宜的时候,家庭财富都投入到了生意中,后来房价高了,就更没有机会买房了。   李新雨觉得自己现在非常矛盾:因为超生,他无法取得上海户籍,也没有在上海买房,现在一家人分居两地,他在上海找不到归属感;另一方面,李新雨已经不适应家乡的生活,他觉得家乡的发展环境不好,回去之后无所适从,权衡之下只能留在上海继续打拼。   李新雨的家庭代表了一种典型的外地农民在上海的奋斗史。从他们家庭进城奋斗的历程来看,有3个典型特征:一是全家奋斗模式,全家人为了生活一起打拼,父母、爷爷奶奶是家庭奋斗的坚实后盾,而子女是家庭奋斗的真正希望,因为只有他们才是最有可能在这个城市扎根的人;二是多种经营模式,种菜、开煤球厂、搞仓储物流等,他们一直在尝试抓住市场的机遇,并不固守单一的经营模式,在多种经营中完成家庭财富积累;三是财富积累的不稳定性,由于家庭奋斗和城市发展嵌入的太过紧密,以至于城市发展的每一个微小变动,对他们都有较为深刻的影响,在城市发展征地的过程中,他们不断迁移,没能在哪个地方稳稳站住脚跟,最终家庭投资最大的产业因为征地而不得不重头再来。   四川崇州的苦婆婆   在四川崇州调研的时候,我曾在田间看到一位中年妇女在撒化肥。因为要问路,我就站在那里与她寒暄了几句,不曾想到几句简单的问话却引出了阿庆嫂家曲折复杂的故事。   阿庆嫂今年50多岁,丈夫在两年前就去世了,她现在和开出租车的儿子、“儿媳妇”及孙子、孙女生活在一起。阿庆嫂是从四川德阳的山区嫁过来的,很能吃苦,丈夫是个老实人,但不够勤快,家里家外主要靠她一个人张罗,闲暇之余,她就到乡镇跑三轮车赚钱补贴家用。生活的艰辛已让阿庆嫂满头白发。   儿子今年30多岁,离过一次婚,和现在的“媳妇”在一起生活了好几年,但是一直没有领结婚证。阿庆嫂很少向外人诉说自己的家庭琐事,只是偶尔会找一个和她一起跑三轮的妇女诉说。说起自己做婆婆的命运,她时而紧蹙眉头苦笑,时而欲言又止,时而又忍不住骂上几句儿子不争气、“儿媳妇”太懒。说到伤心处,她老泪纵横。   儿子的第一任媳妇是阿庆嫂娘家的亲戚介绍的。阿庆嫂觉得自己是山区人,很能吃苦,儿媳妇自然也不会太差。   婚后,儿媳妇的各种坏习惯都暴露出来,不仅懒惰、不干活,还天天出去打牌。只要儿子在外面赚了点钱,一回到家,就会被儿媳妇“大扫荡”,如果儿子钱赚得少了,则会引起儿媳妇的不满:“还是个男人吗,挣这点钱,连家都养不起……”   就这样,家里的矛盾日积月累。   如果阿庆嫂和儿子劝说几句,女方就开始闹着要离婚,最后阿庆嫂的儿子实在忍无可忍,心意已决地要和她离婚时,女方又闷不作声。这样的生活一直维持了两年,两人终究还是离婚了,两个人生育的儿子归男方养。   母亲主导的第一次婚姻失败,儿子的心底对母亲滋生了抱怨,阿庆嫂心里有愧,也不敢再对儿子的婚姻有所干涉。   阿庆嫂的儿子在崇州市跑出租车,经人介绍,他和现在的“媳妇”阿芳认识了。 […]